每天都有人在拒绝买保险，但也有很多人在主动买保险；每天都有人在怀疑保险，但也有很多人从保险中获益。那么保险究竟是什么？到底该买不该买保险？

富人买保险，是投资理财和避税；不买保险，发生重疾或意外，不过是财富有点波动。

一般人买保险，买的是保障；不买保险，发生重疾或意外，可能会因病返贫。

穷人买保险，要的是保命；不买保险，在医院，大部分时候，有钱就有命。

所以，人们还是应当正确认识保险，只有正确认识他，了解他，你才能得知其中的利与弊，道听途说，只能让你更盲从。

01 | 保险是什么？

通俗点讲，保险就是为未来可控的风险做预防，将很有可能的意外事件带来的损失降到最低程度，从而达到转移风险、保障生活的目的。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；

从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；

从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

02 | 三种常见的保险的分类

以性质分类：可以分成社会保险与商业保险

社会保险是政府给予公民的基础福利，保障大家的生活，也保障社会机器平稳的运行。他就是我们常说的“五险一金”。五险（养老保险，社会医疗保险，工伤意外保险，生育保险，失业保险）一金（住房公积金）是我们每个公民都可以享有的福利，也是性价比最高的保险，有条件的一定要买！

商业保险是指由商业机构以盈利为目的而设计的保险，涵盖种类极多，保障范围更广，留给我们的选择也很多，在有社保的基础上根据个人情况选择分析购买。

以运作机制分类：可以分成消费型保险和储蓄型保险

消费型保险即指那些交一年保一年，下一年不交钱，就自然消失的保险保障。这类保险没有任何储蓄分红的能力，看似交的钱没理赔就都没了，但是也因此简单了许多，相当于我们花钱买了一整年的平安，还是比较推荐的。

储蓄型保险即指那些有储蓄功能，保险公司亦承诺在将来某一天会将本金（有些还会给分红）全数奉还的保险。

常见保障标的分类：可以分成健康保险与财产保险

健康保险一般分为人寿、大病、医疗、意外四类，理赔条件与我们个人的身体健康情况有关。

财产保险那就多了，车险·房险·火险·旅游险···如果这个世界上有一万种物品，那大概就有十万种财险

下面我们再详细的了解下人寿、大病、医疗、意外四类保险

03 | 寿险

什么是寿险寿险？

以受保人是否死亡或者全残为理赔依据（现在很多保险包括全残，具体以条款为主）是家庭顶梁柱不可缺少的重要保障。

通俗说，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

寿险根据保障时间长短不同，分为终身寿险和定期寿险，一年期寿险，定期寿险的期限有10年、15年、30年等。

终身寿险保终身，就是说这笔钱迟早会拿回来，但是同样的价格比其他两种高出很多。

定期寿险，价格实惠，保障期限灵活选择，可以保20年/30年，也可以保60岁/70岁。不担心续保问题。

一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，所以身体出现小状况的话，续保不容易。

三种不同保障期限的寿险，对于90%以上的家庭来说，最适合的是定期寿险。

如何选保障时间？

保障期限，到底要保到多大年龄呢？我个人建议，以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。至于缴费年限的选择，我建议尽可能拉长，20年交或30年交皆可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

如何确定保额？

保额的高低，决定了投保人身故后他的妻子、父母或者孩子能拿到多少补偿。定期寿险的保额，主要取决于三个因素。

1. 个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等，确保一方身故后，债务不转嫁到另一方或父母身上。

2. 家庭成员的基本生活成本。如果家庭每年的开销为20万元，那么身故理赔金至少应为100万元，以负担家庭未来5—10年的基本生活开销。

3. 父母的养老支出，这笔费用的计算逻辑和上一个类似。

综上所述，在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。

保额、保障期限确定后，还要关注三个方面：

第一，核保是否宽松。这是最重要的，因为如果健康告知非常严格，想买也买不了，何谈其他？比如，有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业从业者。所以我们一定要弄清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷，才能真正做到安心。

第二，除外责任多不多。前文在分析如何阅读保险条款的时候，专门强调要关注除外责任。比如，有的定期寿险明确指出，因为战争、军事暴乱导致的死亡，它们概不负责。那么，对于去中东、非洲等地区旅游或工作的中国人来说，这种定期寿险就得慎重考虑购买了。

第三，价格低不低。如果上面几条标准比较起来都差不多，问题就变简单了：哪个产品便宜就选择哪个。这种以死亡为给付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。

04 | 重疾险

什么是大病保险（即重疾险）？

受保人是否罹患合同规定的重大疾病为理赔依据，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。比如确诊后给保额50万，用来补偿不能上班，生病期间营养费，还可以来交房贷车贷等

重疾险究竟保什么？

保监会安排中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一版25种重疾标准，囊括所有高发重疾类型（所以，只要是重疾险就都必须包括这25种）。

这里需要强调一下，保监会设定的这25种重大疾病，涵盖了常见重疾95%的发生率。

除了重大疾病，重疾险还保什么？

当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出了一个振聋发聩的问题：如果我一辈子没得重疾，这保费岂不是白交了？

第一类新增责任是轻症和中症责任。一辈子都没得病，消费者对自己白交保费有意见。如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。对此，保险公司表示，没关系，我们赔付给你。重疾险的保额是50万，那么轻症赔付你15万元，中症赔付你30万元。

第二类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。

另外，我得强调一点，我绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要和保障时间。

买重疾险应该看什么？

先看保额！买重疾险买的就是保额，保额不够在关键时刻起不到作用。一般来说，对于普通家庭，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。所以我建议重疾险保额30万起步，50万标配，收入较高的家庭可考虑买到100万以上。

保障期限怎么选？因为年纪越大，发生重大疾病的概率也越大。所以首先推荐保终身。如预算较低，其次推荐保到70/80岁。

缴费年限？由于保险是杠杆作用，所以我建议时间越长，杠杆发生作用越大。

05 | 医疗险

商业医疗险 ( 最常见就是百万医疗 ) ：以受保人是否发生了住院医疗开支为理赔依据.

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

为什么有医保还要买医疗险？

因为医保不是万能的，也做不到“看病就能报销”。在用医保卡看病的过程中，我们都接触过一些陌生的名词，比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等。

起付线的意思是，每年只有花到一定金额，才能开始报销，否则就都是自费。比如，北京的医保起付线是1800元。如果一年到头只花了1500多元，就都要自费。

药品目录指的是在医保系统中，对于医疗机构开具的药品做了不同分类，不同类型的药品报销额度也不一样，有的可全部报销，有的则只可报销一部分，还有的药全部要自费购买。

报销额度很好理解，即使药品、治疗等都在报销范围内，医保也不是无限制的报销，整体来看，每年的报销额度范围为20万~30万元。

对于罹患重大疾病的患者来说，这一额度根本无法满足他们长期、昂贵的治疗需求。

对于医保不予报销的费用，可以通过百万医疗险解决.

怎么挑选百万医疗险？

重点看续保条件如何：

如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。我最推荐就是，支付宝上卖得好医保长期医疗。

注意 : 如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。

06 | 意外险

意外保险以受保人是否发生意外以及意外是否导致受保人死亡或伤残为理赔依据，

什么是意外呢？

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

补充一下，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

意外的范畴有哪些？

交通事故、台风地震、溺水触电；跌打损伤，骨折，残疾，猫抓狗咬、割伤烫伤等等，都在意外险的范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。

注意：

1 没必要买长期意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。

2 常见意外险通常不保高危职业从业者，比如在摩天大楼擦玻璃等，以及除了特定人群“不保”，还有某类地区“不保”。关于意外医疗责任，保险条款中往往会有一个补充描述：只承担中华人民共和国国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。

所以，不管是出国旅游、工作还是学习，我们都需要额外购买境外意外险。